重庆私人资金，以中国工商银行为例，银行信贷在中国商业银行个人信贷业务中的风险和预防

以中国工商银行为例，中国商业银行个人信贷业务的风险和预防 摘要：近年来，随着经济发展进入新常态，个人信贷业务逐渐立于不败之地，成为国内商业银行不可缺少的业务流程。但在金融业不断改革、自主创新、发展趋势的大环境下，商业银行个人信贷业务正面临诸多磨练。然而，在金融业不断改革、自主创新和发展趋势的环境下，商业银行的个人信贷业务正面临着许多培训。个人信贷业务流程带来的贷款风险也层出不穷。反复出现的贷款风险问题在于我们研究贷款业务风险及其建立和完善风险防范体系的重要性。 根据中国商业银行个人信贷业务的发展，以中国工商银行为例，分析个人信贷业务的重要风险问题，最后参考其他国家的研究，对个人信贷业务的风险控制和预防提出意见：（1）完善银行信用评估方法；（2）完善大数据开发研究；（3）建立风险预警系统；（4）促进相关法律法规的基本建设；（5）完善自己的信用体系。 关键词：商业银行、个人贷款、风险防控 　第1章 绪 论 　　1.1选题背景和价值 1.1.商业银行个人信贷业务背景分析 随着近年来经济的不断发展和经济体制的创新，贷款业务在许多商业银行中发挥着至关重要的作用，在商业银行的几项营业收入中，个人信贷业务也占很大比例。近年来，个人信贷业务发展迅速。近年来，个人信贷业务得到了更全面、更快速的发展。从单一到多元化、多层次的自主创新，从最初的简单贷款买房或汽车延伸到诊疗、文化教育、生产制造、项目投资、网上贷款等领域的发展趋势，个人信贷业务逐渐成为商业银行利润的主要“元勋”。因此，个人信贷业务的发展路线和业务规模也直接影响到商业银行发展战略的完成。自1980年央行实施《关于开展个人消费信贷的指导意见》以及中国四大银行实施个人信贷业务流程以来，其他银行也进入了个人信贷业务的发展趋势团队。中国工商银行是中国四大国有商业银行之一。经过十多年的不断壮大，个人信贷业务取得了一定的经营效益。 2020年1月16日，根据央行发布的《2019年金融统计报告》，2019年人民币贷款增加16.81万亿元，银行信贷增加6439亿元。短期内个人信用贷款增加1.98万亿，中长期贷款增加5.45万亿。表明去年资本需求增加，人们对金融企业的热情增加，但商业银行在个人信贷业务市场中仍发挥着重要作用。但需要注意的是，由于新兴网络金融业、同行业竞争、员工素质、组织结构等环境危害，商业银行面临着评估方法过时、大数据技术管理经验不足、风险预警系统不完善等风险问题。因此，早在2017年，预防重大风险问题就逐渐成为中间金融风险防治的重点之一，商业银行也开始关注这一问题，风险防治工作开始。 1.1.研究两个主题的实际意义 在个人信贷业务中，风险问题一直是商业银行和监管机构密切关注和关键监管对象，也是一个无法控制的困难。从个人信贷业务流程发展的角度来看，我国绝大多数商业银行的个人信贷业务都处于制度调整阶段，风险问题的预防措施仍处于探索阶段。因此，可以建立一套完善的风险控制和预防管理模式。根据中国商业银行个人信贷业务的发展，以中国工商银行为例，通过分析发现商业银行个人信贷业务中存在的风险问题，并采取相应的预防措施。 　1.2参考文献 1.2.中国科学研究 玉觉（2018）研究表明，个人信贷业务作为商业银行的主要财产，在行业增长过程中存在的风险问题将严重阻碍银行信贷业务的运营。邢志强（2019）认为，目前商业银行业务流程市场竞争激烈，如何在各种风险中完善个人信贷业务流程是面临的问题之一。张晓娜(2017)也可以通过对个人贷款项目进行分类，分析业务风险问题，明确提出个人意见。 在风险控制方面，王海燕（2019）表明，对于商业银行来说，风险问题更加复杂。因此，加强贷前调查信贷管理方法是必不可少的，同时也要防范风险的步骤。张咸喆(2019年)明确提出，与西方国家相比，我国的贷款业务风险防控还不够成熟，需要加强。根据当代互联网的发展趋势，丘桂玲(2018)认为工商银行在个人信贷业务上缺乏大数据技术风险控制的经验。曹鑫光、刘泽宁（2019年）强调，信用社会的建立离不开信用体系的快速发展和完善，讲述了个人信用调查在现代社会中的重要作用。重庆私人二抵 大多数中国专家学者对预防个人信贷业务风险问题持类似看法。他们认为，目前我国个人金融业务风险防控措施还没有做好，但只要积极发现存在的问题，全面落实整改措施，就能获得长期稳定的发展趋势。 1.2.2海外科学研究 Saurina J(2017)研究表明，商业银行在面对贷款风险时，如何抓住机遇，立即改变困境，是商业银行需要解决的实际问题。Gan, Christopher,Li, Zhaohua,Wang, Weizhuo,Kao, Betty(2012)认为违约质押决定了金融机构的贷款风险，良好的信用评级管理体系有利于提前发现逾期贷款。Jane Brown, Anders Wäppling, Helen Woodruffe-Burton, Kate Black（2017）金融机构和管理机构应深入了解其客户的相关情况，特别是银行信贷来源带来的风险问题。Mishra U（2017）明确提出，贷款风险的关键是风险控制的重要组成部分，这与一个国家金融机构的社会经济发展主动脉有关，风险防治尤为重要。 1.3研究方法及内容 1.3.1研究思路 本毕业论文在撰写过程中应用了以下两种研究思路： 1、数据整理方法： 根据论文的主题和研究目标，结合中国工商银行个人信贷业务的现状，收集中国商业银行的发展状况和成果，明确提出个人信贷业务风险防范措施。 2、文献分析法： 本文分析了商业银行个人信贷业务的现有风险问题，梳理了这一风险问题，并根据有计划、有计划、有系统地阅读相关文献的科学研究，并提出了相应的预防措施。 1.3.2研究方向 本毕业论文共有五章，实际排版设计如下： 第一章:引言。 1.3.2研究方向 本毕业论文共有五章，实际排版设计如下： 第一章：介绍。在本课题的开头，我们介绍了这项科学研究的背景，并对收集到的相关参考文献进行了世界各国的具体描述，最后讨论了本文的研究价值。 第二章：详细介绍我国商业银行个人信贷业务的简要介绍，并对其定义、分类及其特点进行了简要介绍。 第三章：我国商业银行个人信贷业务发展趋势及存在的风险问题。以中国工商银行为例，根据其收集到的参考文献，分析我国目前的发展状况，进而导致风险问题。 第四章:对个人信贷业务的快速发展提出一些建议和对策。对上述问题提出相应的预防措施，处理业务中存在的风险问题。 第五章：汇总。总结整个内容，建议建立个人信贷业务风险预防措施，缓解现有风险问题。 　第2章 中国商业银行个人信贷业务简述 　　2.1个人信贷业务概念 在中国商业银行目前经营的几项业务中，个人信贷业务是指银行将利用合规管理方式筹集资金，为个人用户提供贷款需求，并在一定时间内将资金使用权与贷款人有偿服务联系起来，以实现预期收益率，并与贷款人签订贷款合同，按照合同主要内容扣除资本和一定的利息银行信贷主题活动，经中国有关法律、法规、规章制度许可。根据法律标准，“普通合作伙伴”是贷款主体，这种行为不仅在合理合法的范围内完成银行利润目的也能满足我的相关交易、住房、项目投资、文化教育、经营生产等资本流动要求，在这种环境下实现互利的结论。根据法律标准，“普通合作伙伴”是贷款主体，这种行为不仅在合理合法的范围内完成银行利润目的也能满足我的相关交易、住房、项目投资、文化教育、经营生产等资本流动要求，在这种环境下实现互利的结论。个人信贷业务是商业银行最重要的资产项目之一，利润率大，覆盖面广。它在海外发展了近100年。自20世纪90年代以来，它在中国的发展比国际领先的金融机构晚。它仍然被划分为相对较新的信贷业务，但它是商业银行贷款业务交易发展到一定阶段的产物。 个人信贷业务的兴起和发展趋势自然会带来一定的贷款风险。个人信贷业务风险是商业银行在经营个人信贷业务过程中遭受各种不可预测的环境因素损失的风险问题。 　2.2个人信贷业务类型 2.2.根据用途进行区划 根据个人信用贷款的应用模式，可分为消费贷款和个人经营贷款。我的消费贷款是指个人向商业银行提交短期和中期贷款申请，经批准后，贷款应用于我的需求。主要包括一般消费贷款、助学金学校贷款、个人购买汽车贷款、房屋装修贷款等行业业务流程；个人商业贷款对象为个体工商户，个体工商户应使用一定的抵押品向银行借款，减少管理过程中面临的支付场所、购买设备、拖欠等问题。同时，个体工商户不得将贷款用于金融体系、金融业或其他不相关的个人行为主题活动。 2.2.2.根据贷款担保方式进行区划 个人贷款担保区划可分为个人信用贷款和担保贷款。前者是指借款人可以向金融机构提交申请发放的贷款，即无担保贷款，无需提交质押物，仅凭其在商业银行的信誉。根据《贷款通则》的描述，这类贷款商品风险很大，金融机构是否对借款人的信用程度、经济状况和发展方向进行了认真详细的数据审查；根据《中华人民共和国合同法》，后者可分为质押贷款、质押和保证三种贷款还款方式，是指以第三方资产、控制权或承诺的形式担保贷款的整个过程。 　2.3个人信贷业务的特点
总结社会经济发展环境下银行个人贷款业务流程的发展历史，不难看出，银行个人贷款业务始终保持着层层推进、稳步前进的发展步伐，总结了个人信贷业务的四个特点： 个人信贷业务具有蓬勃发展的特点。自20世界90年代以来，个人信贷业务经历了从小到大、从简单到复杂的过程。从小到2019年，业务流程基本占中国商业银行贷款业务的15%。成为国内商业银行不可或缺的一部分和核心支点。个人信贷业务具有风险分散的特点。编程个人信贷业务的重要目标是普通合作伙伴，单笔贷款金额小，目标客户多，覆盖面广。由于个人信用贷款一般以消费贷款为主，贷款金额相对较小，贷款订单数量众多，可以有效分散信用风险，在一定程度上降低了贷款的集中风险。个人信贷业务具有多种特点。根据上述个人信贷业务类型，可以得出个人信贷业务流程种类繁多、类型多样的结论。现阶段，个人信贷业务包括个人购房贷款、房屋装修贷款、国家助学贷款等，多层次、全面满足客户的不同需求。个人信贷业务具有借款方便的特点。随着商业银行和互联网的发展，贷款人可以随时在其官方网站或业务中心在线处理业务流程。如果有任何困惑，他们也可以使用手机和其他平台来了解贷款的常见问题，这在以客户为中心的前提下带来了极大的便利。 　第3章 以中国工商银行为例，中国商业银行个人信贷业务的发展状况和风险问题 　　3.1个人信贷业务的发展——以中国工商银行为例 随着金融体系的不断壮大和人民生活水平的不断提高，我国商业银行个人信贷业务发展迅速。个人信贷业务已经打破了传统的运营模式， 从单一到多层次、全方位的发展趋势。如网上银行信贷、文化教育银行信贷、自主创业银行信贷等个人消费信贷。个人信贷业务正以自身强大的政策和行业发展趋势推动中国经济发展的可持续发展理念，提高包容性服务水平，为国内商业银行的发展趋势铺平道路。中国工商银行股份有限公司成立于1984年1月1日，是中国国有商业银行四大银行之一，集客户来源深厚、信贷资产质量高、创新意识优良等优势于一体。从工行公布的2019年上半年运营情况来看，个人信贷业务发展趋势稳步增长，稳步上升。 3.1.1.贷款平衡稳定 根据全景图财经头条数据，2019年个人贷款总投资呈平衡稳定发展趋势，其中个人贷款业务流程仍在快速扩张，9月底消费贷款增长17.4%，规模超过13.34万亿元。截至2019年1月，信息量达到9.9亿，覆盖率达到38%(与人口总数相比)。以工行为例，根据上半年财务年报，贷款比2018年增加8513亿元，新贷款平衡率为66.3%，普惠小微贷款账户余额增长率超过40%，其中新增客户超过2000万，总产量记录为6.27亿，处于行业领先水平。工商行政管理局行长顾舒在《证券日报》中指出，工行信贷总产量始终保持适当增长，稳定有序，确保可持续发展，同时控制贷款风险。 3.1.银行信贷发展空间大 在金融业整体去杠杆化的背景下，中国个人信贷业务的市场容量正处于快速发展的轨道上，但与美国个人贷款业务相比，发展趋势有很大的上升空间。根据美联储2019年发布的数据，债务增长远远超出预期，个人消费信贷额度同比增长233亿美元，人民个人消费信贷额度同比增长10.3%。2017年11月以来，美国居民信用卡利用率呈上升趋势，达到最高水平。据统计，2019年上半年我国个人贷款业务数据信息整体呈收拢发展趋势。工行个人贷款业务1927.87亿元，比去年年底下降了113.75亿元，个人信用贷款比例从3.6%下降到3.2%。不难看出，与资本主义国家或相对落后的中国商业银行个人消费信贷增长率相比，仍有广阔的空间需要探索。 3.2个人信贷业务的风险问题——以中国工商银行的风险为例 3.2.1缺乏全面的银行信贷评估方法 目前，中国商业银行的信用审计管理计划主要以评估其业务绩效、信用风险控制和信用资产质量为主。例如，工行内部结构在进行绩效考核时分为分行考核和各分行考核。客户经济发展经营业绩由分行评估，不良率和贷款信贷资产质量由分行评估。该评估流程由各网点上传到分行，然后最终从分行上传到总部，无法总结银行信用材料的各个方面，评估贷款风险。因此，在制定风险控制机制时，各分行只能按照上一级组织的要求进行硬底化和硬套传递，效率低、速度慢，无法很好地融入自我发展的要求。在这种评估机制下，底层银行信贷部门和信贷专员在处理逾期贷款、信贷资产质量等方面缺乏一套标准化的指标价值规章制度，增加了分行风险控制评估的难度，无法准确预测和分析贷款业务的风险。 3.2.2.缺乏大数据技术贷款产品的风险控制经验 随着大数据、云计算技术和移动互联网技术的发展和稳步发展。各银行利用自身的市场优势，为用户提供更便捷的服务，提高效率，满足客户银行信贷“小额贷款、高频”的资金需求，与时俱进，如中信银行的“信e付款”等个人贷款产品、建行“快贷”、工行的“融e借”也越来越多的年轻目标客户向在线金融业发展。然而，目前，中国商业银行的在线贷款业务仍处于初始阶段。虽然工行拥有大数据信息平台网络，存款数据超过700万GB，但只有30万GB真正用于数据统计分析，其中很大一部分是闲置的。在大数据技术方面的工作经验相对较差，在系统处理、从业者及其运营结构方面的管理方法相对落后。初始方法的贷款调查、贷款审计和信贷管理不能满足用户在线贷款的要求。 3.2.缺乏完整的风险预警系统 虽然中国商业银行对个人贷款风险有一定的预防措施，但在风险预警指标、员工职位、步骤沟通等方面还不够成熟。目前，工商银行的风险预警指标仅根据贷款人的财务指标进行分析，很少涉及非财务信息，不能全面了解客户的信用风险问题；个人贷款预警分析关键借款人不是贷后管理维护，缺乏中后期监督，责任识别不清楚，不能反映预警；在预警信息步骤层面，大多数贷款流程也是通过人工控制进行的。信息传输复杂、高效、缓慢。管理者信息内容传输的整体速度相对较慢，导致预警、分析和沟通不良。 3.2.四是法律规范不完善 2019年7月22日，中国工商银行云南分行违反《银行业监督管理法》第四十六条第（5）项有关法律法规，罚款25万元以上；11月6日，百色分行违反个人住房抵押贷款个人行为，根据《银行业监督管理法》，银监会百色监管局对百色支行rmb50多万元进行了处罚。现阶段，我国对个人信贷业务经营实际操作违反规定的重要依据《中国人民银行业监督管理法》、《合同法》、专属个人信贷业务法律屈指可数的《担保法》或其他相关法律法规，相关法律法规并不完善。《贷款通则》只对贷款业务单位有肤浅的表述，不能与其他法律联系起来，充分发挥综合作用，满足个人信贷业务流程的多样性和系统要求。《贷款通则》只对贷款业务单位有肤浅的表述，不能与其他法律联系起来，充分发挥综合作用，满足个人信贷业务流程的多样性和系统要求。一些违纪行为只会导致销售市场不容易标准，甚至容易引起冲突。缺乏完善的银行个人信贷业务法律法规体系的维护，将成为个人信贷业务改革创新的绊脚石。 3.2.5信用机制不完善 目前，我国个人信用信息大多为银行贷款业务提供个人信息，用于个人信用调查的个人行为准则和标准。然而，与美国个人信用调查体系的完善相比，我国的信用机制仍有待完善。三明盛旺贸易有限公司李某在“5.15”打击和预防经济犯罪教育日主题活动会议上发布了一个例子。李某利用虚假财务报告、个人纳税证明和产品购销合同欺骗行列东支行贷款账款1300多万元。金融机构过去对借款人的个人信用水平主要是通过对个人信用记录、家庭成员信息和财务状况进行贷前调查，缺乏全面的风险评估、合理的验证、跟踪和监督方法，间接增强了个人信用业务的风险。信用调查部门的信息来源不共享也容易误判借款人的信用风险，不能有效地控制借款人故意避债的实际效果。落后的个人信用体系与快速发展的贷款业务之间的矛盾日益突出。因此，信用机制的不完善也成为银行业个人信用业务的重要风险之一。 第4章 预防中国商业银行个人信贷业务风险的措施 4.1提高银行信用评估 个人信贷业务基本上依赖于底层银行信贷单位和员工。优秀的基层和有效的监管是个人信贷业务流程可持续发展的先决条件。工行需要建立完善的银行信用评估体系，首先全力搭建银行信用人员在线学习平台。定期培训银行个人信用人员，落实银行信用安全知识，提高底层银行信用人员的能力和质量水平，鼓励员工的创造力和相关性，更好地适应贷款业务；其次，必须坚持奖惩一体化，选择公平、公平、公正的评价原则，建立个人信用客户经理职责管理体系，明确其要求和业务流程信念，更好地推进专业化基础设施建设。在合规管理法律法规的基础上，以“客户至上”的标准，全职从事业务流程营销、扩张和信贷管理监督，实施直接评价，形成有效的评价机制。在合规管理法律法规的基础上，以“客户至上”的标准，全职从事业务流程营销、扩张和信贷管理监督，实施直接评价，形成有效的评价机制。 4.2完善大数据开发研究 就商业服务银行个人贷款业务流程而言，人工智能的开发研究方法还不够成熟，迫切需要改进大数据技术的合理应用。根据实际情况，对工行仍在闲置的数据信息进行分类分析，完善数据采集，为风险监控奠定坚实基础。在大数据环境下，形成自己的信用风险控制网络平台，结合自己的实际数据库材料，改变传统的基本业务网络个人信用工作，使用在线应用和大数据技术和系统风险控制流程，然后根据客户过去的个人信用程度和信用资产质量，完成小额贷款在线即时审计。今年2月，工行实施意见在中国肺部感染疫情防控中推出了六项措施，其中一项必须做好网上贷款。网上贷款、自助质押贷款等。可以在线申请，同时提供各种网上查询，减少人员聚集，防控疫情，方便客户授信。同时，全过程进行风险预警监测和检查，立即识别风险。 4.3创建风险预警系统 可以从风险预警指标、员工岗位、步骤等方面进一步完善工行个人信贷业务风险预警系统。(1)制定全方位预警分析方案。不断调查客户资产清单等与客户相关的信息内容，设定行业内预警信息水平和不良率指标值。对所选分析的信用额度用户进行分类，区分高端客户、普通用户和可能逾期贷款的客户，可以更好地降低不良率和银行个人信贷业务的安全风险；（2）成立预警分析工作组，由专人负责预警分析。优化前后分离岗位职责分工合作，分散压力，大力开展个人信贷客户贷前调查、贷款、贷款管理监督检查，开展日常客户风险和隐患调查，多层次了解客户需求的真实风险问题，有效维护工行财产安全；（3）改进预警信息。利用大数据互联网信息库，在线分类、分析和评估客户风险。及时传输信息数据，确定预警信息响应策略并实施。 4.4促进相关法律法规的基本建设 目前，我国对个人信贷业务的相关法律法规相对匮乏，无法满足当前个人信贷业务流程的发展需求。促进我国住宅、文化教育、诊疗、社会保障、贷款贷款担保管理体系优化，明确提出个人违法经营相应处罚，避免个人信贷业务流程造成的欠款、个人行为损失数据信号，降低个人信贷业务不良率重庆房屋私人抵押。完成个人信用调查与信用业务法律保护的双重联系，提高个人信用贷款信用资产质量，规范贷款销售市场，遵守规定，普通合作伙伴遵守法律，监管机构违法调查，分散个人信用业务风险。同时，法律法规政策的实施要开拓创新。比如2月份疫情防控期间，工行推出了合理合法的标准，如为疫情工作提供强有力协助的工作人员或确诊患者。如果住房贷款和信用卡因此无法及时还款，不记录不良信用记录，现行政策应适当延期。 重庆私人空放 4.5完善自己的信用体系 完善和实施个人信用调查制度可以弥补中国商业银行在信息不对称方面的缺陷，控制和防范贷款来源的贷款风险。完善个人信用体系，充分利用网络平台和监管机构严格检查个人信用信息，全面实施信息内容转移，在全国产生完整的个人信用信息；建立科学的个人信用安全风险评级体系，开展个人信用服务，根据客户的个人信用记录、信用资产质量和贷款担保方法进行评分，区分信用风险水平；加快行业客户个人信用数据库体系建设，拓宽各种渠道互联网，更好地营销客户，规避风险，为行业科学合理的决策提供依据。 第5章 汇总 随着金融大数据和互联网的快速发展，中国商业银行的个人信贷业务应对各种风险问题，同时跟上发展步伐。另一方面，在当前主要业务流程残酷竞争的环境下，银行个人信贷业务的快速发展不仅要平衡、稳定，还要控制和防范银行信贷过程中遇到的风险，使其在金融业立于不败之地。另一方面，在当前主要业务流程残酷竞争的环境下，银行个人信贷业务的快速发展不仅要平衡、稳定，还要控制和防范银行信贷过程中遇到的风险，使其在金融业立于不败之地。 通过对相关信息和文献的科学研究，发现我国商业银行个人信贷业务发展存在各种问题。以工行为例：银行系统缺乏综合的银行信用评估方法、大数据技术风险控制经验和完善的风险预警系统；没有完善的法律、政策和个人信用体系。工行2019年上半年度报行长胡浩在《证券日报》中指出，银行的发展趋势要开拓创新，从客户金融业的角度出发，在发布更强的商品时要注意责任感，防范信贷业务的风险。风险问题管理不能得到合理的建议和实施将阻碍其社会经济发展，因此，金融机构应高度重视个人信贷业务风险问题，提高贷款风险防治意识，不断创新、理论与实践相结合，合理配置资源进入社会发展方向，合理应对突发事件的影响。 一般来说，本文选择了银行业个人信贷业务的风险和预防措施为主线，并以中国工商银行为例进行了研究和分析。但与此同时，由于知识和银行自然环境的复杂性，以及中国个人信贷业务的实际相关法律法规尚未颁布，许多银行数据无法收集，缺乏实验数据的支持。因此，在本文中，仅仅分析个人信贷业务的风险，并采取相应的疫情防控措施，还需要多方面的科学研究。 论文参考文献： [1]玉觉。上海浦发银行个人信贷业务风险防控研究[J].商业时代,2018(5).132-134. 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